Ubezpieczenie turystyczne – na co uważać przy zakupie?

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne to umowny obowiązek pokrycia ewentualnych kosztów związanych z wydarzeniami (np. chorobą, zgubieniem bagażu) podczas podróży. Zakres świadczeń jest uzależniony od wniesionej składki oraz wybranego pakietu. 

Przykładowo, TUI ubezpieczenie standardowe nie pokrywa kosztów pomocy, jeśli wypadek miał miejsce pod wpływem alkoholu. Jest jednak możliwość dokupienia pakietu all inclusive, który zapewni ochronę i w takich przypadkach. PZU bezpieczny powrót to z kolei ubezpieczenie wysokogórskie obejmujące ponad 40 aktywności i sportów – m.in. trekking czy speleologię. Działa jednak tylko do wysokości 6000 m n.p.m.

Jak widać, rodzaje ubezpieczeń turystycznych są różne, w zależności od specyfiki podróży i indywidualnych predyspozycji turysty. Ważniejsze od tego, gdzie się ubezpieczyć na wyjazd za granicę, są warunki oferowane przez określone towarzystwa. Bez względu na wybraną firmę, trzeba dokładnie czytać OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia. Określają one m.in., jak wygląda rozliczenie – czy trzeba zapłacić z własnej kieszeni i następnie starać się o zwrot, czy koszty od razu pokrywa ubezpieczyciel. Na co jeszcze zwrócić uwagę, wybierając polisę?

Ubezpieczenie turystyczne na co zwrócić uwagę? [5 ważnych kwestii]

Destynacja, planowane aktywności, oczekiwania finansowe, wiek czy stan zdrowia to czynniki, które trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze pakietu. Ubezpieczenie turystyczne w ciąży będzie się różniło od tego dla osoby uprawiającej sporty ekstremalne. Seniorzy, którzy zdecydowanie częściej zmagają się z chorobami przewlekłymi, muszą wybrać polisę, która je uwzględnia, natomiast ubezpieczenie turystyczne dla dziecka raczej nie będzie zawierało tego elementu.

Ze względu na szybkość i wygodę, coraz częstszym wyborem są ubezpieczenia turystyczne online. Zakup polisy przez Internet pozwala na spokojną analizę poszczególnych pakietów, bez wychodzenia z domu. Jako że nie każdy jest ekspertem w tej dziedzinie, pomocna bywa porównywarka ubezpieczeń turystycznych (np. Rankomat).

Najlepsze ubezpieczenie turystyczne to takie, które jest skrojone na miarę konkretnego podróżnego. Poniżej wymieniamy pięć kwestii, które warto wziąć pod uwagę, dokonując wyboru polisy.

1. Koszty, czyli jak kupić dobre i tanie ubezpieczenie turystyczne?

Pierwszą kwestią, którą bierze pod uwagę wielu Polaków jest to, ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne. Używając specjalnych kalkulatorów dostępnych w Internecie, można znaleźć najkorzystniejsze cenowo oferty na podstawie wprowadzonych danych – ceny zaczynają się już od kilku złotych dziennie. Czasami warto dopłacić, by zapewnić sobie komfortowy i bezpieczny wyjazd, tym bardziej, że jest to niewielki wydatek.

Podróżując z biurem podróży, można liczyć na podstawową polisę, która jest wliczona w cenę wycieczki i obejmuje zazwyczaj:

• KL (Koszty Leczenia) – pokrycie kosztów wizyt lekarskich, hospitalizacji itd.,
• NNW (Następstwa Nieszczęśliwego Wypadku) – odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć w wyniku losowego zdarzenia (np. trzęsienia ziemi).

Organizatorzy turystyki są zobowiązani do zapewniania podstawowego pakietu (KL + NNW), jednak jest wiele innych (dodatkowo płatnych) komponentów, które warto wykupić. Tanie ubezpieczenie turystyczne może nie zapewnić pokrycia opóźnionej/przerwanej podróży czy zgubienia bagażu, a w niektórych przypadkach (np. dla posiadaczy kosztownych dronów czy podróżujących z przesiadkami) może to być ważne.

Akurat w przypadku polisy warto tworzyć czarne scenariusze i zwrócić większą uwagę na zakres polisy, a nie na to, ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne. Lepiej, żeby ubezpieczenie się „zmarnowało”, niż żeby okazało się, że oszczędność kilku złotych pozbawiła możliwości uzyskania świadczeń rzędu dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych.

Warto też wspomnieć, że należy wykupić osobną polisę dla każdego uczestnika wycieczki. Za ubezpieczenie turystyczne dla dziecka odpowiada (i płaci) rodzic. Na rynku są dostępne jednak przystępne cenowo pakiety rodzinne.

2. Jakie ubezpieczenie turystyczne do Europy, a jakie poza nią?

Napięta sytuacja społeczno-polityczna, zagrożenie atakami terrorystycznymi czy kataklizmami to tylko niektóre czynniki, które wpływają na bezpieczeństwo, a co za tym idzie – ofertę towarzystw ubezpieczeniowych do danego kraju. Koszt polisy będzie wyższy w przypadku podróży do miejsc, w których panują ekstremalne warunki pogodowe (np. pustynia, tereny lodowcowe oraz busz) oraz gdzie poza klimatem zagrożenie stanowią choroby tropikalne. Z tego względu Polisa do Francji czy Czech będzie tańsza niż np. do Afganistanu – strefy aktywnej sejsmicznie, gdzie dodatkowo trwa konflikt zbrojny.

Jeszcze jedna ważna kwestia to koszty leczenia za granicą – w niektórych krajach są naprawdę wysokie, co wpływa na wysokość składki na ubezpieczenia w turystyce. Świadczenia są naprawdę drogie w miejscach takich jak:

• Egipt;
• Singapur;
• Bliski Wschód: m.in. Katar, Kuwejt, czy ZEA;
  
• Ameryka Północna: Stany Zjednoczone i Kanada.

Wybierając się do krajów, gdzie koszty leczenia mogą być naprawdę wysokie, warto wziąć polisę bez sumy gwarantowanej, która określa górną granicę odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela. Dzięki temu można ubiegać się o pełny zwrot kosztów, bez względu na to, jak wysokie są.

Zdecydowanie taniej jest w krajach europejskich, w których sporą część kosztów za opiekę medyczną pokrywa karta EKUZ. 

EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne: turyści są przekonani, że karta EKUZ jest w stanie pokryć 100% kosztów poniesionych w wyniku leczenia za granicą. To błąd! Za repatriację trzeba płacić samodzielnie nawet posiadając EKUZ, a warunki korzystania np. z ratownictwa, hospitalizacji czy transportu medycznego są różne w poszczególnych krajach.

W zależności od destynacji turystycznej należy wyposażyć się w EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne (lub oba), jednak należy wiedzieć, że w niektórych krajach, takich jak np. Laos, Mozambik czy Etiopia, może być problem z uznawalnością polis od polskich towarzystw (np. PZU bezpieczny powrót). Przed zawarciem umowy warto dokładnie sprawdzić, w jakich krajach działa ubezpieczenie.

3. Gdzie się ubezpieczyć na wyjazd za granicę w ciąży lub z chorobą przewlekłą?

Osoby cierpiące na choroby przewlekłe znajdują się w tzw. grupie podwyższonego ryzyka. Oznacza to, że są szczególnie wrażliwe na infekcje (np. tropikalne) czyhające na wakacjach. Poza tym, niektóre polisy (np. ubezpieczenie Itaka Complex) nie obejmują pomocy w razie następstw lub zaostrzenia chorób przewlekłych. Wykupując jednak nieco droższy pakiet Optimum albo najlepszy Prestige, można już liczyć na pokrycie kosztów leczenia w razie pogorszenia stanu zdrowia, co jest ważne np. dla cukrzyków czy epileptyków.

Wybierając ubezpieczenie turystyczne w ciąży trzeba bardzo dokładnie zapoznać się z OWU. Niektóre polisy w ogóle nie pokrywają kosztów pomocy lekarskiej w przypadku komplikacji ciążowych i/lub porodu, inne zapewniają ochronę tylko do określonego terminu (np. 32 tygodnia ciąży). Są też przypadki, kiedy ogólna suma gwarantowana jest inna od tej dla ciąży/porodu. Warto wziąć to pod uwagę, wybierając ubezpieczenie turystyczne online, natomiast dokonując zakupu stacjonarnie, warto skonsultować z agentem wszelkie wątpliwości – nie ma sensu narażać siebie i swojego malucha na niebezpieczeństwo przez wybór nieodpowiedniej polisy.

4. Jakie są rodzaje ubezpieczeń turystycznych dla sportowców?

Miłośnicy sportów są obarczeni większym ryzykiem kontuzji czy nieszczęśliwych wypadków. Z tego względu warto wykupić solidną polisę, obejmującą KL i NNW oraz dodatkowe komponenty, takie jak:

• OC (Odpowiedzialność Cywilna) – zapewnia ochronę finansową w przypadku nieumyślnego wyrządzenia szkody osobie trzeciej, np. wjechanie w drugą osobę podczas jazdy na nartach.
• Ubezpieczenie bagażu – na lotnisku łatwo o zgubienie/kradzież bagażu, a sprzęt sportowy bywa naprawdę kosztowny; warto go ubezpieczyć.
• Koszty ratownictwa – o ile pomoc GOPR i TOPR jest w Polsce darmowa, o tyle w wielu krajach (także europejskich) nie jest to standardem; dlatego odpowiednie ubezpieczenie wysokogórskie jest ważne dla osób wybierających się na wspinaczkę, na narty czy snowboard (np. w Alpach).

W umowie mogą pojawić się różne określenia sportów (amatorskie, wysokiego ryzyka, ekstremalne), dlatego warto sprawdzić, jak dany ubezpieczyciel definiuje dyscyplinę, którą chce się uprawiać podczas wyjazdu. Oto kilka przykładów, które pozwolą lepiej zobrazować sobie, czym różnią się poszczególne pojęcia:

• sporty amatorskie: surfing, kitesurfing, zorbing, nurkowanie (do niewielkiej głębokości);
• sporty ekstremalne/wysokiego ryzyka: kolarstwo górskie, skoki na bungee, paralotniarstwo, speleologia (sprawdź: szczepienia dla speleologów).

Bardzo ważne jest, żeby pamiętać o różnicach definiowania poszczególnych sportów. Przykładowo, wyścigi konne w AxaAssistance są oceniane jako amatorskie, natomiast w Nationale-Nederlanden jako ekstremalne. 

5. Na co uważać, jeśli chodzi o okres ubezpieczenia w turystyce?

Bardzo ważne przy zawieraniu umowy jest dokładne sprawdzenie daty rozpoczęcia i wygaśnięcia ubezpieczenia. Powinny się one pokrywać z terminami wyjazdu i powrotu do kraju. Nie ma konieczności kupowania "na zapas", gdyż zazwyczaj jest możliwość przedłużenia polisy w razie odwołania lotu czy innego zdarzenia losowego.

Należy pamiętać, że im dłuższy okres ochrony, tym droższa polisa. Osoby, które dużo podróżują (służbowo czy w ramach wypoczynku), często wybierają roczne ubezpieczenie turystyczne. Pozwala to nie tylko oszczędzić czas, ale i pieniądze – analizy potwierdzają, że jest to rozwiązanie korzystne finansowo. Dodatkowo, ubezpieczenie turystyczne na rok często daje dostęp do zniżek i dodatkowych pakietów, których nie ma w standardowych ofertach.

Ważny jest nie tylko okres obowiązywania ubezpieczenia, ale także termin jej nabycia. Jeśli zakupu dokonuje się przed wyjazdem, to nie ma większego problemu. Gorzej jest w przypadku, kiedy chce się ubezpieczyć już po wyjeździe za granicę. Może obowiązywać wówczas kilkudniowa karencja, czyli okres od momentu podpisania umowy z ubezpieczycielem, w którym nie zostanie wypłacone odszkodowanie, nawet jeśli dojdzie do zdarzenia. Celem karencji jest ochrona towarzystw ubezpieczeniowych przed oszustami, którzy chcą wyłudzić świadczenia poprzez wykupienie polisy tuż po wystąpieniu szkody, a nie przed nią.

Ubezpieczenie turystyczne opinie – czy warto je wykupić?

Pokrycie kosztów leczenia, transportu medycznego, repatriacji, akcji ratowniczej czy szkód poniesionych wskutek utraty bagażu – to tylko niektóre wydatki, które pokrywa dobra polisa. Komfort podróżowania, zdrowie i bezpieczeństwo to korzyści, jakie ubezpieczenie turystyczne daje osobom, które je wykupiły. 

Ubezpieczenie turystyczne opinie: na forach internetowych można przedyskutować ubezpieczenie turystyczne, jednak specyfika podróży, stan zdrowia czy budżet na polisę są różne u każdego. Można skorzystać ze wskazówek innych lub zobaczyć, co proponuje porównywarka ubezpieczeń turystycznych, jednak później warto przeanalizować OWU pod kątem własnych potrzeb i oczekiwań.

Należy także pamiętać, że ubezpieczenia w turystyce to często nie tylko kwestia komfortu i bezpieczeństwa, ale i swobody podróżowania. W krajach takich jak m.in. Kuba, Zambia, Haiti, Kazachstan czy Iran odpowiednia polisa jest obowiązkowa. Jej brak może stanowić podstawę do odmowy przekroczenia granicy. 

Jak przygotować się do bezpiecznego i zdrowego wyjazdu z TropicalMed?

Należy pamiętać, że istotnym zagrożeniem dla podróżnych są drobnoustroje chorobotwórcze, które czyhają nie tylko podczas ekstremalnych wypraw, ale praktycznie w każdym zakątku świata. Do zakażenia niebezpiecznymi chorobami może dojść nawet w hotelu – patogeny mogą występować w wodzie z kranu, w organizmach komarów czy nawet w drugim człowieku (tzw. bezobjawowe nosicielstwo). Szczepienia przed podróżą w TropicalMed pozwalają zabezpieczyć się przed chorowaniem i w cieszyć się zdrowymi wakacjami.

Podobnie jak obowiązkowa polisa ubezpieczeniowa do Kazachstanu czy Zambii, w niektórych miejscach konieczny jest certyfikat szczepienia, głównie na żółtą gorączkę, ale i na meningokoki np. na pielgrzymkę Arabii Saudyjskiej. Bez wpisu do żółtej książeczki potwierdzającego immunizację, nie można swobodnie podróżować do wielu krajów. Sprawdź szczegóły w: Międzynarodowa Książeczka Szczepień.

Pełną ofertę usług, preparatów ochronnych oraz profilowanych pakietów szczepień można znaleźć na naszej stronie internetowej. Sprawdź: cennik TropicalMed.

Ubezpieczenie w turystyce i podjęcie działań profilaktycznych (m.in. szczepień) to podstawa – nie warto oszczędzać na bezpieczeństwie swoich i bliskich, ani narażać się na komplikacje w podróży.

Serdecznie zapraszamy na szczepienie i konsultację lekarską przed wyjazdem!

FAQ - często zadawane pytania

Co lepsze EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne?

Dzięki EKUZ można uzyskać zwrot za usługi medyczne na zasadach obowiązujących w danym kraju. Trzeba mieć jednak na uwadze, że nie wszędzie są one takie same. Przykładowo, EKUZ nie pokryje kosztów ratownictwa górskiego w wielu krajach (np. w Austrii), mimo że w Polsce za interwencją WOPR czy TOPR się nie płaci. Czasami warto więc wykupić dodatkowe ubezpieczenie turystyczne.

Jaki jest koszt ubezpieczenia turystycznego?

To zależy od miejsca, specyfiki podróży (m.in. planowanych aktywności), zakresu ochrony, sumy gwarantowanej oraz stanu zdrowia kupującego polisę. Ceny najbardziej podstawowych ubezpieczeń do krajów uznawanych za bezpieczne zaczynają się od kilku złotych za dzień.

Gdzie najlepiej wykupić ubezpieczenie podróżne?

To zależy od wielu czynników, dlatego przy wyborze najlepszej oferty może pomóc porównywarka ubezpieczeń turystycznych online. Nie należy jednak kupować polisy na ślepo. Po otrzymaniu propozycji, należy zapoznać się z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia) i dopiero potem dokonać zakupu.

Czy warto wykupić ubezpieczenie turystyczne?

Cena ubezpieczenia turystycznego jest zdecydowanie mniejsza niż koszty leczenia, ratownictwa czy odszkodowania w razie wypadku/choroby. Jeśli wyjazd okaże się udany i bezpieczny, to składka przepada, jednak jest to niewielka strata w porównaniu do tego, ile można stracić, samodzielnie płacąc za usługi medyczne za granicą.